חלק מהמשפחות שומעות את זה ומזדעזעות:
לקחת הלוואה?!
כל החיים חינכו אותנו להתרחק מהלוואות,
לסגור את המשכנתא כמה שיותר מהר, ועוד…
אז בואו נעשה קצת סדר בענין.
הלוואה יכולה להיות דבר מצוין, אם משתמשים בה נכון.
הלוואה גם יכולה להיות המגלשה במדרון החלק בדרך לפשיטת רגל…
בספר "אבא עשיר אבא עני" (ספר גוי, אבל נקי) למדתי את המושג "חוב טוב חוב רע".
אם משתמשים בהלוואה לטובת צריכה שוטפת, סגירת המינוס, חופשה וכדו' –
זה בהחלט חוב רע, ומומלץ להתרחק כמה שאפשר מהלוואה כזו.
הלוואה כזו מרגילה אותי להוציא יותר כסף ממה שאני מכניס, וזה הצעד הראשון בדרך לתסבוכת כלכלית.
אבל אם ההלוואה משמשת אותנו להשקעה,
אז היא בהחלט עשויה להיות צעד חכם. זה חוב טוב.
נסביר באמצעות דוגמה פשוטה:
נניח שאני לוקח הלוואה מהבנק, של 100,000 ₪, בריבית של 2.5% לשנה.
את הכסף הזה אני משקיע במקום אחר, בהשקעה שמניבה 7% לשנה.
מה קרה כעבור שנה? קיבלתי מההשקעה רווח של 7,000 ₪,
שילמתי לבנק ריבית של 2,500 ₪, ולכן נשארתי עם רווח של 4,500 ₪ לשנה, בלי שהשקעתי שקל אחד מהכיס.
במצב כזה, לקיחת הלוואה היא צעד חכם, שעוזר לי להרוויח כסף.
המונח המקצועי למהלך הזה הוא "מינוף" – לקיחת הלוואה לצורך השקעה.
(אם אתם הולכים לקראת צעד כזה – תמיד כדאי להתייעץ כדי לוודא שלא שכחתם עוד מספר דברים חשובים
למשל שעל כל השקעה יש לבצע גם תשלומי מיסים, שהשגתם באמת הלוואה טובה. שאחוזי הרווח הצפויים הם הגיוניים)
שלושת הכללים לשימוש בהלוואה,
(את זה למדתי ממר ברק הס, תשואות חן חן לו על האישור להשתמש בידע שלו)
כלל מספר 1: לקחת הלוואה זולה.
אם הריבית על ההלוואה שאני לוקח היא 10% לשנה,
הסיכוי להרוויח כסף מהמהלך הזה נמוך מאוד…
דוגמא נפוצה זה הלוואות מחברת כרטיסי האשראי שלנו. שם הריבית היא 6-11% לשנה…
נשאף שהריבית על ההלוואה לא תהיה יותר מ-4% לשנה.
עוד בעיה בהקשר הזה: לפעמים אנחנו לא יודעים מה הריבית על ההלוואה.
למשל, כשלוקחים משכנתא בריבית משתנה עוגן B + מרווח של 1.2% צמוד למדד – כמה ריבית נשלם?
במקרים כאלה, מומלץ לפנות ליעוץ משכנתאות אוביקטיבי, שיתן לנו את המידע הזה.
כלל מספר 2: לא לעשות צעד מעל היכולת האמיתית שלכם!
בדוגמה לעיל, הרווחנו 4,500 ₪ בשנה, בלי לעבוד ובלי להוציא שקל מהכיס.
וזה על הלוואה והשקעה של 100,000 ₪. למה שלא ניקח הלוואה של מיליון ₪ ונשקיע? כך הרווח יהיה פי 10!
התשובה היא שמינוף הוא חרב פיפיות. אם הכל עובד – זה מצוין.
אבל אם ח"ו ההשקעה שעשינו תרד לטימיון, ונמצא את עצמנו עם חוב של מיליון ₪ –
זו הדרך הבטוחה לפשיטת רגל… ה' ירחם.
לכן, המבחן שאני מציעה לכל משפחה לעשות, לפני שהיא לוקחת הלוואה לצורך השקעה,
זה לשאול את עצמה: אם ח"ו ההשקעה שעשינו תרד לטמיון, האם נוכל להתמודד עם החזר ההלוואה?
אם כן, אפשר לעשות את הצעד הזה, אם לא – בשום אופן לא לעשות!
גם אם הסיכוי לנפילה בהשקעה הוא 0.01%…
אם אתם יכולים להתמודד עם הלוואה של 100,000 ₪,
אתם מוזמנים לבדוק את השלב הבא –
האם תוכלו להתמודד עם מינוף של 200,000 ₪?
אם כן – מצוין, אם לא – תסתפקו ב-100,000.
כלל מספר 3: להשקיע את הכסף בצורה נכונה.
בהקשר הזה אפשר לכתוב ספרים שלמים,
אבל אני רוצה להתרכז כרגע בנקודה אחת חשובה: היזהרו מחלומות!
יש בשוק הרבה השקעות שמיועדות לעורר את הדמיון שלכם, ולעבוד על תאוות הבצע הטבועה בנו.
ב"ה, זכינו בשנים האחרונות להציל הרבה מאוד אנשים מהשקעות מפוקפקות, ואנחנו שמחים מאוד על כך.
אחד הסימנים המובהקים להשקעות כאלה (אבל לא הסימן היחיד) הוא גובה התשואה הצפויה בעסקה.
הרב סילמן שליט"א, אמר פעם שאם מציעים לכם השקעה בתשואה של 15% ומעלה
אין צורך בהיתר עסקה, כי גם את קרן ההשקעה לא תקבלו חזרה…
לכן, השקעה נכונה של הכסף היא דבר קריטי להצלחה במינוף, ולפעמים נעדיף השקעות בתשואה נמוכה יותר, אך יותר בטוחות.
